网贷中介大揭秘之基础知识篇

网贷中介是一种让互金公司又爱又恨的存在。爱的表现是，可以帮助互金公司做引流，从这个意义上讲，是一种很好的合作渠道方；恨的表现是，有些黑中介为了收取点子费，帮助不符合资质的黑户/网黑用户包装个人资料，牟取利益。

本系列是黄姐姐通过研究和卧底网贷中介总结的，欢迎各位大佬批评指正和补充。

PS：由于网贷中介包装和技术手法不断变化，可能有些手法会失效和过时，文中对各种手法的揭露仅供参考。

点子费：

指中介收取的手续费，通常10%-30%不等。

口子：

指自身审核不够严格或被发现漏洞，以及通过包装容易下款的网贷产品。

做单机：

网贷中介给客户做单的设备，通常是一部手机安装了必备的做单软件，如清机软件、定位软件、IP地址模拟器、信用卡账单生成器、QQ通讯录同步助手等等；

面单和远程单：

顾名思义，面单就是面对面做单，是网贷中介比较喜欢的方式。不仅可以直接在客户手机上操作，免去了导通讯录等信息的麻烦，而且还比较保险，防止客户跑单；远程单则是当客户和中介不在一个城市时不得不选择的方式，只能在中介自己手机上操作，且需要定位到客户城市，相比于面单比较麻烦。

清机软件：

又名“一键清机”、“一键新机”等。常用软件如NZT、008、爱伪装。这类软件通常更新速度慢，仅适用于旧版操作系统。例如，NZT目前仅支持到iOS 10。淘宝搜索“一键新机”，结果如下，可直接购买使用。


定位软件：

用于修改手机定位，通常用于中介远程做单，也会用于陌陌、微信“附近的人”等社交软件模拟定位。通过设置，可以修改到自己想定位的地点。常用软件如：神行者，天下游，易天行。淘宝搜索“修改定位”，结果如下，可直接购买使用。


IP模拟器/修改器：

用于修改IP，同一个IP做了太多单被拒的可能性增大，所以网贷中介做单需要修改IP。当然，常用的手法还包括采用4G申请（而非wifi），通过开启/关闭飞行模式，就可以便捷地切换IP。

信用卡账单生成器：

用于生成信用卡账单，有些网贷产品需要得到邮箱的授权，查看邮箱内关于信用卡账单的情况：消费、还款、使用时间等。而信用卡账单生成器就是用于生成这类账单以图蒙混的软件。

通讯录同步助手：

中介做单使用的设备，要么是用客户自己的手机，要么是用中介的做单机。对于后者，中介需要将客户的通讯录、通话记录和短信等信息同步到做单机上。为什么要这么做呢？因为绝大部分网贷产品都需要读取你的通讯录和短信。企图伪造一个漂亮的通讯录和短信是很危险的事，因为网贷产品可能购买了运营商的数据，能够得到你的通话详单。如果你平常沟通的电话号码跟你通讯录的完全不匹配，那么，几乎毫不意外你会被拒。为了模拟用户的使用环境，中介通常会将短信和通讯录经过同步助手（如：qq同步助手）同步到做单机，再做删减处理。删减的内容主要有中介、贷款电话，注册其他网贷产品的短信验证码短信，催收电话，最低还款额短信等等。

黑户：

指人行征信报告中的黑户，通常是在银行贷款不还，或者信用卡逾期后不还的一类人群。

网黑：

全称“网络黑户”，是指在网上贷款上了黑名单的人。变成网黑的原因可能会非常多，比如贷款时多次提供虚假申请资料、经常出现逾期、多头借贷等等。

这里多说一句，黑户和网黑还是有很大区别的，黑户是指赖银行账的，网黑是指赖互金公司账的，可以想象，前者对个人生活的影响更大（例如，无法申请住房贷款，现在有些私立幼儿园也会查父母的征信报告）。所以很多人在撸口子的时候，会比较关注“上征信吗？”，这里的“征信”就是指央行报告。除了央行征信，还有很多民间的征信方式，例如大家熟知的芝麻信用、同盾/百融/鹏远的信用分。而民间的这些征信分则多以互联网金融公司和电商交易为来源做加工计算。有兴趣的可以通过各种渠道查询，这里推荐几个公众号查询方式：51好信，同盾查询，信先知。通常免费版的明目比较粗糙，而收费版本有更详细的信息，价格通常几元到几十元不等。以下以51好信为例，展示一个报告查询结果：





白户/小白：

指人行征信报告是空的用户，也就是没有信用卡，没有贷款的一类用户。从互金的角度看，就是之前也没有申请过其他互金产品的用户。

了解了黑户和白户，再去看网贷中介的广告“无视黑白，需要的来”就知道什么意思了吧～

互联网大数据/网络大数据：

这并非我们常规意义的大数据，而是网贷特指的互联网征信，也就是同盾/百融/鹏远等这些提供互联网征信评分的数据。当然，也有一些互金公司会共享/互换黑名单。由于一些网贷产品并非查询每一个公司的互联网征信，所以，网贷中介也会抓住这个特点去帮客户撸口子，例如，网贷A只查同盾，不查百融，那么，一个百融的黑户就可以去申请网贷A，当然，前提是他并非同盾的黑户。

网贷无敌模式：

这是网贷中介打广告特别喜欢用到的词汇，请看下面这个广告：


一则广告


等号前面表示你需要满足的条件，等号后面表示如果你满足这个条件，能够借到多少钱。这里的金额通常是很多口子的累积金额，用于吸引客户。每一条无敌模式的第一个关键词是这个模式的重点，其他关键词通常用于辅助提额。就拿第一条举例：

有信用卡+芝麻分600+淘宝实购物= 2-8万。

这里最重要的信息是有信用卡，而有信用卡又分为持有6个月以内和6个月以上。当然，持有6个月以上会适应更多的口子，更大的金额。芝麻分600和淘宝购物是一个辅助验证。芝麻分600是一个很基础的数字，很容易达到。淘宝购物则一是为了看你购物的品类和金额以评估你的购买力。如果一个月消费小于6次，而且都是十几块几十块的东西，那么说明你的消费水平可能很低；二是为了获取收货地址，这里主要是看你申请网贷时填写的地址与淘宝收货地址是否一致，从侧面看你是否有如实填写信息。所以，如果你持有信用卡超过6个月，并保持良好的消费习惯（通过邮箱查看账单）+ 芝麻分>= 600 + 淘宝购物保持较高的消费能力（笔数较多，金额较大，且没有一些游戏币等虚拟商品交易），那么，恭喜你，通过中介提供的几个口子信息，你可以累积获得2-8万的授信额度。

资方：

指网贷产品的资金方，这是网贷中介在挖掘一个新口子时首先要去搞清楚的。资方通常有三大类：自有资金，个人资金，企业资金。

自有资金的风控通常最为严格，毕竟是自己的钱，心疼！

个人资金主要的形式是P2P（个人对个人），网贷产品只是一个中介的角色，一方面吸引资金（理财产品），一方面放款。这类产品比较青睐个体工商户，认为这类人群的还款能力比较强，且借款理由足够充分。

企业资金也是一个中介的角色，只不过这里的资金不是吸引个人存款，而是由诸如平安、百度金融等这些大佬们提供。这类产品更喜欢有稳定工作的白领/蓝领，认为工作稳定的人不大会赖账。

调研资方的种类，主要是为了投其所好，什么样的资方产品喜欢什么样的人群，只要将合适的客户推荐给合适的产品，或者将客户包装成产品喜欢的人群，下款几率会增大不少。

多头借贷：

是指短期内向多个网贷产品提出过贷款申请的用户。通常2个月内向4家以上的网贷产品提出过申请，就会被认为是多头。多头的用户被拒的概率很大，因为这表示你很缺钱，借了那么多钱，能不能还上？网贷表示很担心啊！于是乎，拒绝！现在提供多头查询的公司非常之多，但大多不够准确。为什么？因为这些公司大多都只能获取其申请次数，而至于是否获得授信，是否下款，这些公司通常是不知道的。只是对申请次数做一个简单的累积，也不能够完全揭示真实的多头情况。中介为了防止自己的客户被查多头，通常会短时间申请多个产品。这有点类似于信用卡的申请，中介帮你办信用卡，会在一周甚至两天之内把10张信用卡全部办好，否则，给了征信公司反应的机会，信用卡就很难批准下来了。为了防止查多头，要注意三点：速度！速度！还是速度！

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